Uma carteira de seguro de danos, com cobertura de curto prazo, tem como característica o fato de os segurados do sexo masculino possuírem maiores valores de sinistros (severidade) apesar de menor probabilidade de ocorrência (frequência), quando comparados aos segurados do sexo feminino, em termos gerais. Com base na teoria do risco coletivo, o instrumento que leva a maior redução nos prêmios pagos pelas seguradas do sexo feminino é:
- A)o autosseguro;
Errada, porque o autosseguro transfere o risco para o próprio segurado, mas não é o instrumento típico que mais reduz o prêmio nessa situação comparativa.
- B)o cosseguro;
Errada, porque o cosseguro reparte o risco entre seguradoras, mas isso não implica, por si só, a maior redução do prêmio para as seguradas femininas.
- C)a franquia;
Certa, porque a franquia exclui ou reduz a indenização dos sinistros menores, diminuindo a responsabilidade da seguradora e o prêmio cobrado.
- D)o resseguro proporcional;
Errada, porque o resseguro proporcional atua entre seguradora e resseguradora, não sendo o mecanismo que mais reduz diretamente o prêmio do segurado nessa leitura atuarial.
- E)a retrocessão.
Errada, porque a retrocessão é a cessão feita pelo ressegurador a outro ressegurador, um ajuste interno do mercado e não o instrumento mais relevante para reduzir o prêmio do segurado.
Gabarito: C
Na teoria do risco coletivo, o prêmio depende da frequência dos sinistros, da severidade e também das condições contratuais que “cortam” parte do risco antes de ele chegar ao segurador. É aí que entram instrumentos como franquia, cosseguro e resseguro, cada um mexendo no bolso de alguém de um jeito diferente. A franquia é a parcela do prejuízo que fica com o segurado. Quando existe franquia, os sinistros pequenos deixam de ser indenizados ou passam a ser parcialmente suportados pelo próprio segurado, o que reduz a responsabilidade da seguradora e, por consequência, o prêmio comercial. Como as seguradas do sexo feminino, em regra, têm maior frequência e menor severidade, a franquia “enxuga” bastante os custos esperados delas, produzindo a maior redução de prêmio. Por isso o gabarito é a letra C. Em termos atuariais, a franquia atua diretamente sobre a sinistralidade esperada, retirando da cobertura os eventos de menor valor, que são justamente os mais sensíveis quando a frequência é maior. Não é uma mágica, é só o seguro dizendo: “até certo ponto, você mesma resolve”. Já autosseguro, cosseguro, resseguro proporcional e retrocessão são mecanismos de repartição ou retenção do risco entre entidades, e não instrumentos que, de forma típica, geram a maior redução do prêmio pago pelo segurado final nessa comparação.